Forum PCLab.pl: Zakup mieszkania od dewelopera - Forum PCLab.pl

Skocz do zawartości

Otwarty

Ikona Najnowsze pliki

  • (12 Stron)
  • +
  • « Pierwsza
  • 4
  • 5
  • 6
  • 7
  • 8
  • Ostania »
  • Nie możesz rozpocząć nowego tematu
  • Nie możesz odpowiadać w tym temacie

Zakup mieszkania od dewelopera Oceń temat: -----

#101 Użytkownik jest niedostępny   michasm 

  • Pajac naczelny
  • PipPipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 5968
  • Dołączył: Nd, 24 Lut 08

Napisany 05 Wrzesień 2019 - 14:55

Matematycznie nie ma różnicy czy płacisz 3000zł zamiast 1500zł i skracasz okres kredytowania czy zmniejszasz ratę.
Płacąc 3000zł miesięcznie zamkniesz kredyt w tym samym momencie. W każdym miesiącu spłata kapitału będzie taka sama. Odsetek też taka sama. Niezależnie od tego czy zmniejszasz ratę czy skracasz kredyt.
W przypadku skrócenia po prostu MINIMALNA WPŁATA jest mniejsza, odsetki według harmonogramu będą takie same, kapitał będzie mniejszy, ale i tak więcej nadpłacasz, a cała nadpłata idzie w 100% na kapitał.
Zaleta zmniejszenia raty jest taka, że MINIMALNA WPŁATA jest mniejsza, więc jest to rozwiązanie bezpieczniejsze.

Nikt mi nie udowodni, że jest inaczej, bo jest to niemożliwe.

Ten post był edytowany przez michasm dnia: 05 Wrzesień 2019 - 14:56


#102 Użytkownik jest niedostępny   Zigu17 

  • Gardzonka w ludzkość
  • PipPipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 15793
  • Dołączył: Wt, 18 Kwi 06

Napisany 05 Wrzesień 2019 - 14:55

Zobacz postmichasm, o 05 Wrzesień 2019 - 13:20, napisał(a):

Nie.
Jeśli mam ratę 1500 zł miesięcznie, ale chcę płacić 3000 zł miesięcznie to finansowo nie ma dla mnie znaczenia czy skracam okres spłaty czy zmniejszam ratę.
Odsetki są naliczane nie od pozostałego okresu do spłąty, ale od ilości niespłaconego kapitału w danym miesiącu.
Każdy miesiąc rozliczany jest osobno. Nie patrzy się na to całościowo.
W przypadku, gdy chcesz płacić 3000 zamiast 1500 nie ma sensu skracać czasu.
Warto zmniejszyć ratę, bo w razie wzrostu stóp procentowych przestajesz nadpłacać i płacisz samą ratę, które jest mniejsza niż jakbyś skracał okres spłaty.
Przykładowo skracając okres spłaty rata może wzrosnąć do 4000 zł. Jakbyś zmniejszał wysokość raty (ale i tak płacił 3000 zł) to po wzroście stóp rata będzie wynosić np. 3000zł, ale okres spłaty nie ulegnie zmianie.
To takie zabezpieczenie przez ryzykiem gwałtownego wzrostu stóp procentowych czy zmiany sytuacji finansowej.
Jeśli stopy nie ulegną zmianie to płacąc 3000 zł cały czas nie ma znaczenia czy będziesz skracać okres spłaty czy zmniejszać wysokość raty. Kredyt zostanie zamknięty dokładnie w tym samym czasie i sumarycznie zapłaci się tyle samo.
Nie ma żadnej różnicy pod tym względem.
Jakiekolwiek inne stwierdzenie jest matematycznie niepoprawne.

Nieco inaczej sprawa wygląda gdy nadpłacamy raz na jakiś czas, a nie co miesiąc, ale to już inna para kaloszy.


Owszem odsetki sa naliczane od pozostałej kwoty kapitału, ALE LICZONE SĄ W SKALI ROKU! Sumarycznie przy dłuższej spłacie zapłacisz więcej odsetek. https://www.bankier....te-2787381.html

Ten post był edytowany przez Zigu17 dnia: 05 Wrzesień 2019 - 14:55


#103 Użytkownik jest niedostępny   michasm 

  • Pajac naczelny
  • PipPipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 5968
  • Dołączył: Nd, 24 Lut 08

Napisany 05 Wrzesień 2019 - 14:59

Zobacz postZigu17, o 05 Wrzesień 2019 - 15:55, napisał(a):

Owszem odsetki sa naliczane od pozostałej kwoty kapitału, ALE LICZONE SĄ W SKALI ROKU! Sumarycznie przy dłuższej spłacie zapłacisz więcej odsetek. https://www.bankier....te-2787381.html

I jakie to ma znaczenie? Jakbyś zamiast 12% w skali roku miał 1% w skali miesiąca to by wyszło na to samo.
Załączony artykuł jest o całkowicie innej sytuacji.
Ja przecież piszę o comiesięcznej, regularnej nadpłacie, a nie jednorazowej.

Zobacz postmichasm, o 05 Wrzesień 2019 - 13:20, napisał(a):

Nieco inaczej sprawa wygląda gdy nadpłacamy raz na jakiś czas, a nie co miesiąc, ale to już inna para kaloszy.


#104 Użytkownik jest niedostępny   Radar28 

  • Uzależniony od forum
  • PipPipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 3234
  • Dołączył: Pt, 14 Mar 03

Napisany 05 Wrzesień 2019 - 23:20

Zobacz postbartoleq, o 05 Wrzesień 2019 - 15:07, napisał(a):

Wprowadzasz w błąd. Jedynie poprawne jeśli chodzi o opłacalność to to co było już wyżej napisane:
Skracanie okresu jest najbardziej opłacalnym rozwiązaniem dla klienta. Im krótszy okres tym mniej odsetek masz naliczanych w skali roku.

Najprościej to sprawdzić to pobranie aktualnego harmonogramu dla kredytu, splata raz w jeden sposób, raz w drugi takiej samej kwoty (tutaj już będzie trudniej, bo się zmieni kapitał pozostały do spłaty) i porównanie kolumny sumy wszystkich odsetek do spłaty. Zawsze wyjdzie że skrócenie będzie korzystniejsze, będziesz krócej płacił kredyt, zatem mniej odsetek ostatecznie zapłacisz, a zatem ostatecznie mniej zapłacisz całościowo kredytu (kapitał + odsetki).
Matematyki tutaj nie mieszaj, bo akurat nie jest po twojej stronie racja.

To, co piszesz, dotyczy sytuacji, gdy jednorazowo nadpłacasz. Wtedy faktycznie skrócenie okresu kredytowania skutkuje zmniejszeniem sumy odsetek, jakie się jeszcze zapłaci, o ile potem trzymasz się harmonogramu.

A tutaj była mowa o regularne nadpłacie, czyli co miesiąc zamiast spłacać tylko zgodnie z harmonogramem, to zawsze nadpłacasz do określonej kwoty. Wtedy kompletnie nie ma znaczenia od strony kosztów czy oficjalnie skracasz okres czy obniżasz ratę, bo i tak spłacasz szybciej we własnym tempie. Odsetki comiesięczne są liczone od aktualnego pozostałego kapitału do spłaty, więc też w obu przypadkach wyjdzie na dokładnie to samo.

#105 Użytkownik jest niedostępny   michasm 

  • Pajac naczelny
  • PipPipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 5968
  • Dołączył: Nd, 24 Lut 08

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 06:48

Ktoś tu jednak był uważny na matematyce w gimnazjum :D

Swoją drogą wydaje mi się, że przy dzisiejszej sytuacji stóp procentowych każda osoba biorąca kredyt hipoteczny powinna go brać z myślą o mniej lub bardziej regularnej nadpłacie.

Jeśli ktoś nie ma środków, aby nadpłacać to jak sobie poradzi jak wzrosną stopy procentowe lub zmieni się jego sytuacja finansowa?

Kapitał kredytowy nie powinien przekraczać połowy zdolności, bo ta jest wyliczana biorąc pod uwagę wegetację, a nie życie. Jak wzrośnie rata przy maksymalnym kredycie to zaczyna brakować na rachunki i jedzenie.

Ten post był edytowany przez michasm dnia: 06 Wrzesień 2019 - 06:52


#106 Użytkownik jest niedostępny   bartoleq 

  • Orator
  • PipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 510
  • Dołączył: Wed, 03 Wrz 08

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 07:16

Panowie Radar28 i michasm nie macie obaj racji. Dla was kredyt to tylko kapitał, ale w kredycie akurat koszt tego kredytu (odsetki) są najważniejsze.

Odsetki są liczone od pozostałego kapitału i tylko tutaj macie racje. Ale przy częściowej spłacie i skróceniu czasu trwania kredytu, w każdej płaconej w przyszłości racie, będziesz więcej zwracał więcej kapitału i mniej odsetek, niż gdybyś zmniejszył wysokość raty i zachował pierwotny okres kredytu.

Przykład ktoś bierze kredyt na 30 lat (360 miesięcy) i kredyt 100 tys zł , oproc. 3,50% raty będą
1 449,04 291,67 157,38 (raty, odsetki, kapitał)
2 449,04 291,21 157,84

Sumarycznie kredyt wyjdzie 161 656 zł

Załóżmy że od raz spłacasz 1 tys zł i zachowujesz okres kredytowania -> wówczas rata spada z 449 zł do 444 zł:

1 444,55 288,75 155,80 (rata, odsetki, kapitał)
2 444,55 288,30 156,26

Suma całkowita kredytu 160 039 zł

A teraz od razu spłacasz 1 tyś zł i skracasz okres kredytowania do 354 miesięcy), a rata pozostaje 448,82 (najbliższa wartość poprzedniej wielkości raty 449 zł).
1 448,82 288,75 160,07 (rata, odsetki, kapitał)
2 448,82 288,28 160,54

Suma całkowita kredytu wynosi 158 883 .

I nie ma tu znaczenia ze nadpłacimy tylko raz, czy będziemy to robić częściej. Kapitał się zmniejszy w obu przypadkach tak samo, ale tylko kapitał, bo przy skróceniu okresu kredytowania będziesz mniej płacił odsetek całościowo, a więc kredyt będzie tańszy!

Wszystko przeliczone kalkulatorem z tej strony: https://www.bankier....lator-kredytowy

Jeśli to do was nie trafia, to trudno. Widać matematyka to dla Was trudny przedmiot.

Zobacz postmichasm, o 06 Wrzesień 2019 - 07:48, napisał(a):

Ktoś tu jednak był uważny na matematyce w gimnazjum :D

Siadaj, jedynka! - tak by powiedziała matematyczka!

Ten post był edytowany przez bartoleq dnia: 06 Wrzesień 2019 - 07:16


#107 Użytkownik jest niedostępny   bartoleq 

  • Orator
  • PipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 510
  • Dołączył: Wed, 03 Wrz 08

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 07:30

Zobacz postmichasm, o 05 Wrzesień 2019 - 15:59, napisał(a):

I jakie to ma znaczenie? Jakbyś zamiast 12% w skali roku miał 1% w skali miesiąca to by wyszło na to samo.


Jeśli dla ciebie 12% w skali roku i 1% w skali miesiąca to to samo, to w zasadzie tylko jedno Ci mogę poradzić, wróć do szkoły podstawowej i powtórz materiał.

Przykład co prawda nie kredyt, ale lokata, ale zasada podobna.
Wsadzasz 1000 zł na lokate o oprocentowaniu 12% w skali roku -> po roku wyjmujesz 120 zł z odsetek.
A teraz przez rok trzymasz 1000 zł na lokacie gdzie odsetki są liczone miesięcznie 1%, dopisywane do kapitału po każdym miesiącu i dalej oprocentowane w na kolejny miesiąc.
Po roku (12 miesiącach) wyjmiesz z odsetek 126 zł!

#108 Użytkownik jest niedostępny   michasm 

  • Pajac naczelny
  • PipPipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 5968
  • Dołączył: Nd, 24 Lut 08

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 07:57

Zobacz postbartoleq, o 06 Wrzesień 2019 - 08:30, napisał(a):

Jeśli dla ciebie 12% w skali roku i 1% w skali miesiąca to to samo, to w zasadzie tylko jedno Ci mogę poradzić, wróć do szkoły podstawowej i powtórz materiał.

Przykład co prawda nie kredyt, ale lokata, ale zasada podobna.
Wsadzasz 1000 zł na lokate o oprocentowaniu 12% w skali roku -> po roku wyjmujesz 120 zł z odsetek.
A teraz przez rok trzymasz 1000 zł na lokacie gdzie odsetki są liczone miesięcznie 1%, dopisywane do kapitału po każdym miesiącu i dalej oprocentowane w na kolejny miesiąc.
Po roku (12 miesiącach) wyjmiesz z odsetek 126 zł!

Ale w kredycie nie masz liczonych odsetek z odsetek tylko odsetki z brakującego kapitału.
Pomyśl!!!!

Tych wyliczeń wyżej nie chce mi się komentować, ale telepie mnie od tych bzdur.
Pisałem o regularnej comiesięcznej spłacie. Sam liczyłem, że przy moim kredycie jakbym nadpłacał raz na 3 miesiące zamiast co miesiąc, ale rocznie w sumie taką samą kwotę to rocznie koszty wzrosną o 122 zł.
Zdaję sobie z tego sprawę, ale przeczytaj jeszcze raz o czym ja piszę.

Ten post był edytowany przez michasm dnia: 06 Wrzesień 2019 - 07:59


#109 Użytkownik jest niedostępny   Bono[UG] 

  • Wiecznie niewyspany...
  • PipPipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 20054
  • Dołączył: Pt, 27 Wrz 02

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 08:29

Zobacz postbartoleq, o 06 Wrzesień 2019 - 08:16, napisał(a):

1 449,04 291,67 157,38 (raty, odsetki, kapitał)
2 449,04 291,21 157,84

Wszystko przeliczone kalkulatorem z tej strony: https://www.bankier....lator-kredytowy

Pierwsza uwaga, to rozdziel sensownie bo niby podajesz 3 liczby, a dałeś 4, nie opisałeś co oznacza drugi rząd.

Tymi kalkulatorami nie przeliczysz sytuacji regularnej comiesięcznej nadpłaty.

#110 Użytkownik jest niedostępny   bartoleq 

  • Orator
  • PipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 510
  • Dołączył: Wed, 03 Wrz 08

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 09:13

Zobacz postBono[UG], o 06 Wrzesień 2019 - 09:29, napisał(a):

Pierwsza uwaga, to rozdziel sensownie bo niby podajesz 3 liczby, a dałeś 4, nie opisałeś co oznacza drugi rząd.

Tymi kalkulatorami nie przeliczysz sytuacji regularnej comiesięcznej nadpłaty.

Pierwsza liczba 1 i 2 to numer raty, ograniczyłem się do dwóch pierwszych rat bo nie ma sensu przepisywać całego harmonogramu z kalkulatora. Podejrzewam też, że w różne banki mogą to trochę inaczej liczyć tj. odsetki w racie (ilość dni w roku, a miesiąc ma inną liczbę dni).

Jeśli was to nie przekonuje to przeczytajcie to: https://www.bankier....te-2787381.html
Cytuje: "Z czysto finansowego punktu widzenia sprawa jest jasna – im szybciej spłacimy zobowiązanie, tym mniej odsetek zapłacimy bankowi. Dlatego pozostając przy obecnej wysokości raty, sporo zyskamy." i "Obniżenie raty kredytu – drożej, ale lżej", polecam przeczytać niedowiarkom, nie jest długi.

#111 Użytkownik jest niedostępny   Bono[UG] 

  • Wiecznie niewyspany...
  • PipPipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 20054
  • Dołączył: Pt, 27 Wrz 02

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 10:24

Myślę, że wszystkie banki liczą tak samo odsetki, a na pewno bardzo podobnie.
U mnie przy stałych ratach kapitałowych odsetki z miesiąca na miesiąc są różne i wynika to z liczby dni w miesiącu. Po prostu obliczają w skali roku i dzielą na liczbę dni w danym miesiącu.

#112 Użytkownik jest niedostępny   Radar28 

  • Uzależniony od forum
  • PipPipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 3234
  • Dołączył: Pt, 14 Mar 03

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 10:31

Zobacz postmichasm, o 06 Wrzesień 2019 - 07:48, napisał(a):

Ktoś tu jednak był uważny na matematyce w gimnazjum :D

Nie chodziłem do gimnazjum. :)

Zobacz postbartoleq, o 06 Wrzesień 2019 - 08:16, napisał(a):

Panowie Radar28 i michasm nie macie obaj racji. Dla was kredyt to tylko kapitał, ale w kredycie akurat koszt tego kredytu (odsetki) są najważniejsze.

Odsetki są liczone od pozostałego kapitału i tylko tutaj macie racje. Ale przy częściowej spłacie i skróceniu czasu trwania kredytu, w każdej płaconej w przyszłości racie, będziesz więcej zwracał więcej kapitału i mniej odsetek, niż gdybyś zmniejszył wysokość raty i zachował pierwotny okres kredytu.

Czyli dalej liczysz tak, jakby nadpłata była jednorazowa a nie comiesięczna. Kompletnie nie rozumiesz tego, co choćby ja czy michasm pisze. Jeśli postanowisz co miesiąc płacić powyżej aktualnej raty (czyli rata ratą, ale co miesiąc spłacasz konkretną sumę), to tylko to się liczy do sumy odsetek jakie zapłacisz ostatecznie. Czy oficjalnie będziesz skracał kredyt czy obniżał ratę, to nie zmieni zupełnie niczego nie zmieni - po prostu sam się mobilizujesz, żeby skrócić sobie okres kredytowania i tyle. A w oficjalnych dokumentach jest po prosu, że nie musisz tego robić tak szybko - przy obniżaniu rat masz więcej luzu w razie czego.

Prosta sprawa: skoro nadpłata jest co miesiąc, to jest sens liczyć wyłącznie na jedną ratę do przodu i sam podajesz, że w obu przypadkach odsetki w kolejnej racie są takie same. Odsetki są zawsze liczone od pozostałego kapitału, więc oficjalna rata zależnie od wybranej opcji nadpłaty zmienia jedynie spłatę kapitału - albo ją obniża (niższe raty), albo pozostawia na stałym poziomie (skrócenie okresu kredytowania). Jeśli jednak i tak znowu nadpłacasz, to jakie ma to według ciebie znaczenie ile kapitału oficjalnie byłeś zobowiązany spłacać?

#113 Użytkownik jest niedostępny   bartoleq 

  • Orator
  • PipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 510
  • Dołączył: Wed, 03 Wrz 08

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 11:43

Zobacz postRadar28, o 06 Wrzesień 2019 - 11:31, napisał(a):

Nie chodziłem do gimnazjum. :)


Czyli dalej liczysz tak, jakby nadpłata była jednorazowa a nie comiesięczna. Kompletnie nie rozumiesz tego, co choćby ja czy michasm pisze. Jeśli postanowisz co miesiąc płacić powyżej aktualnej raty (czyli rata ratą, ale co miesiąc spłacasz konkretną sumę), to tylko to się liczy do sumy odsetek jakie zapłacisz ostatecznie. Czy oficjalnie będziesz skracał kredyt czy obniżał ratę, to nie zmieni zupełnie niczego nie zmieni - po prostu sam się mobilizujesz, żeby skrócić sobie okres kredytowania i tyle. A w oficjalnych dokumentach jest po prosu, że nie musisz tego robić tak szybko - przy obniżaniu rat masz więcej luzu w razie czego.

Prosta sprawa: skoro nadpłata jest co miesiąc, to jest sens liczyć wyłącznie na jedną ratę do przodu i sam podajesz, że w obu przypadkach odsetki w kolejnej racie są takie same. Odsetki są zawsze liczone od pozostałego kapitału, więc oficjalna rata zależnie od wybranej opcji nadpłaty zmienia jedynie spłatę kapitału - albo ją obniża (niższe raty), albo pozostawia na stałym poziomie (skrócenie okresu kredytowania). Jeśli jednak i tak znowu nadpłacasz, to jakie ma to według ciebie znaczenie ile kapitału oficjalnie byłeś zobowiązany spłacać?


Wróćmy do przykładu powyżej.
Zauważasz że odsetki są identyczne w pierwszej racie, ok, zgadza się.
Ale część kapitałowa już nie jest taka sama w tej konkretnej racie i ja przy tej racie spłacę więcej kapitału (4zł różnicy).
Stąd w przyszłym miesiącu będę miał mniej kapitału do spłaty (o te 4 zł), choć obaj nadpłaciliśmy 1000 zł dodatkowo, oprócz spłaty raty.
W kolejnym miesiącu będę miał miej do spłaty niż ty (zatem do zapłaty będzie mniej odsetek niż ty), a jak regularnie miesiąc w miesiąc będziemy nadpłacali te 1000 zł dodatkowo, to ta różnica się bardziej pogłębi.
Ostatecznie kapitału spłacimy tyle samo, ale ja spłacę kredyt szybciej i zapłacę w sumie mniej odsetek.

Ten post był edytowany przez bartoleq dnia: 06 Wrzesień 2019 - 11:47


#114 Użytkownik jest niedostępny   michasm 

  • Pajac naczelny
  • PipPipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 5968
  • Dołączył: Nd, 24 Lut 08

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 11:47

Zobacz postbartoleq, o 06 Wrzesień 2019 - 12:43, napisał(a):

Wróćmy do przykładu powyżej.
Zauważasz że odsetki są identyczne w pierwszej racie, ok, zgadza się.
Ale część kapitałowa już nie jest taka sama w tej konkretnej racie i ja przy tej racie spłacę więcej kapitału (4zł różnicy).
Stąd w przyszłym miesiącu będę miał mniej kapitału do spłaty (o te 4 zł), choć obaj nadpłaciliśmy 1000 zł dodatkowo, oprócz spłaty raty.
W kolejnym miesiącu będę miał miej do spłaty niż ty (zatem do zapłaty będzie mniej odsetek niż ty), a jak regularnie miesiąc w miesiąc będziemy nadpłacali te 1000 zł dodatkowo, to ta różnica się bardziej pogłębi.
Ostatecznie kapitału spłacimy tyle samo, ale ja zapłacę w sumie mnie odsetek.

Błąd.
Jeśli w jednym przypadku masz kapitał do spłaty o 4 zł mniejszy to automatycznie nadpłata będzie o 4 zł wyższa, bo płacisz w obu przypadkach tą samą kwotę (rata+nadpłata=const; rata≠const; nadpłata≠const; odsetki=const; kapitał=const).
Nadpłata w 100% idzie na kapitał, więc wychodzi to samo.
Proste, przejrzyste, oczywiste, wcześniej wspomniane.

Zobacz postmichasm, o 05 Wrzesień 2019 - 13:20, napisał(a):

Jeśli mam ratę 1500 zł miesięcznie, ale chcę płacić 3000 zł miesięcznie to finansowo nie ma dla mnie znaczenia czy skracam okres spłaty czy zmniejszam ratę.

Zobacz postmichasm, o 05 Wrzesień 2019 - 15:55, napisał(a):

Płacąc 3000zł miesięcznie zamkniesz kredyt w tym samym momencie. W każdym miesiącu spłata kapitału będzie taka sama. Odsetek też taka sama. Niezależnie od tego czy zmniejszasz ratę czy skracasz kredyt.

Ten post był edytowany przez michasm dnia: 06 Wrzesień 2019 - 11:55


#115 Użytkownik jest niedostępny   marcin_21 

  • Polska- Chiny Disneylandu
  • PipPipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 2052
  • Dołączył: Pt, 30 Cze 06

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 12:11

Ekonomicznie korzystniejsze jest skrócenie okresu kredytowania niż zmniejszenie raty.
To chyba logiczne, że jak mamy taki sam kapitał pozostały do spłaty, to koszt kredytu będzie mniejszy tam gdy jego czas trwania jest krótszy.

Aż mnie pindol swędzi, inżynierowie xD

#116 Użytkownik jest niedostępny   bartoleq 

  • Orator
  • PipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 510
  • Dołączył: Wed, 03 Wrz 08

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 12:28

Zobacz postmichasm, o 06 Wrzesień 2019 - 12:47, napisał(a):

Błąd.
Jeśli w jednym przypadku masz kapitał do spłaty o 4 zł mniejszy to automatycznie nadpłata będzie o 4 zł wyższa, bo płacisz w obu przypadkach tą samą kwotę (rata+nadpłata=const; rata≠const; nadpłata≠const; odsetki=const; kapitał=const).
Nadpłata w 100% idzie na kapitał, więc wychodzi to samo.
Proste, przejrzyste, oczywiste, wcześniej wspomniane.


Tylko aby wyrównać odsetki w przyszłym miesiącu ty zamiast 1000zł (ja tyle nadpłaciłem), ty musisz nadpłacić 1004 zł (aby wyrównać spłacony kapitał ze mną). Zapłacimy w sumie tyle samo w dniu płatności raty. Tylko że ty tak musisz robić miesiąc w miesiąc, bo wystarczy że raz ci się podwinie noga i nie robisz nadpłaty (a płacisz tylko standardową ratę wg. harmonogramu) i ja wygrywam. Jeśli dobrze cię zrozumiałem.

Tylko w tym roku rozumowania jest pewien błąd. Skoro mamy ciągle taki sam kapitał, a tylko mi się ciągle skraca okres kredytowania....ktoś musi więc płacić większe odsetki :-)

Ten post był edytowany przez bartoleq dnia: 06 Wrzesień 2019 - 13:25


#117 Użytkownik jest niedostępny   michasm 

  • Pajac naczelny
  • PipPipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 5968
  • Dołączył: Nd, 24 Lut 08

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 16:00

Nie

#118 Użytkownik jest niedostępny   nemar 

  • Uzależniony od forum
  • PipPipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 1628
  • Dołączył: Cz, 26 Maj 16

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 16:13

Zobacz postBono[UG], o 06 Wrzesień 2019 - 10:24, napisał(a):

Myślę, że wszystkie banki liczą tak samo odsetki, a na pewno bardzo podobnie.
U mnie przy stałych ratach kapitałowych odsetki z miesiąca na miesiąc są różne i wynika to z liczby dni w miesiącu. Po prostu obliczają w skali roku i dzielą na liczbę dni w danym miesiącu.


Tak, wszystkie banki naliczają odsetki dzienne. Niektóre przyjmują dla uproszczenia że rok ma tych dni zawsze 360, a miesiąc 30. Inne posługują się danymi z kalendarza. Różnice są rzeczywiście kosmetyczne.

Zobacz postbartoleq, o 06 Wrzesień 2019 - 12:28, napisał(a):

Skoro mamy ciągle taki sam kapitał, a tylko mi się ciągle skraca okres kredytowania....ktoś musi więc płacić większe odsetki :-)

Jeśli macie taki ciągle taki sam kapitał to również skończycie spłacać w tym samym momencie :cool:. To, że ty w terminie, a inni przed czasem niewiele zmienia.

Ten post był edytowany przez nemar dnia: 06 Wrzesień 2019 - 16:16


#119 Użytkownik jest niedostępny   Radar28 

  • Uzależniony od forum
  • PipPipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 3234
  • Dołączył: Pt, 14 Mar 03

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 17:12

Zobacz postnemar, o 06 Wrzesień 2019 - 17:13, napisał(a):

Jeśli macie taki ciągle taki sam kapitał to również skończycie spłacać w tym samym momencie :cool:. To, że ty w terminie, a inni przed czasem niewiele zmienia.

Dokładnie to. Zmiana jedynie polega na tym, że obniżając ratę pozostawia się sobie większy margines błędu w razie problemów finansowych.

#120 Użytkownik jest niedostępny   bartoleq 

  • Orator
  • PipPipPipPip
  • Grupa: Forumowicze
  • Postów: 510
  • Dołączył: Wed, 03 Wrz 08

Napisany 06 Wrzesień 2019 - 18:00

Jakich problemów finansowych, jaki margines ?, przecież w twoich założeniach wstępnych było że co miesiąc nadpłacasz, inaczej cały plan leży i kredyt staje się droższy w twoim wariancie

  • (12 Stron)
  • +
  • « Pierwsza
  • 4
  • 5
  • 6
  • 7
  • 8
  • Ostania »
  • Nie możesz rozpocząć nowego tematu
  • Nie możesz odpowiadać w tym temacie

1 Użytkowników czyta ten temat
0 użytkowników, 1 gości, 0 anonimowych